~ブラックリストに載ってませんか?~マイホームに関する大切なコト【更新】~自分の情報ブラックリストに載っていませんか?~マイホームに関する大切なコト | 新座市・志木市・朝霞市・和光市の不動産のことなら株式会社ランドスタイル

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  • ~自分の情報ブラックリストに載っていませんか?~マイホームに関する大切なコト2019-06-07



    こんにちは!
    金子です。


    天気予報ではそろそろ梅雨入りするみたいですね。
    今年の夏はエルニーニョ現象の影響でそれ程?暑くはならないようです。

    さて今回は
    住宅ローンを組む際に気をつけなければならないコトがあります。
    それは

    『自分の情報がブラックリストに載っていると住宅ローンは組めない!』

    当たり前ですよね。今回の内容としては以下の内容を説明していきます。
    ・他に借入があると住宅ローンが組めない?
    ・キャッシングをしていると審査に響く?
    ・クレジットカード履歴の”クレヒス”は大切
    ・どんなコトをするとブラックリストに載るのか?
    ・ブラックリストに載っているかは自分で調べられる。
    ・え!?こんなコトでも住宅ローン借入できないの?
    ・その他豆知識


    有益な情報だと思いますよ~。
    知っておいて損は無いです!それでは読んでみよー!

     




    ”カードローンがある人は住宅ローンの審査に影響する”


    こんな言葉を聞いたコトがある方いるかと思います。
    確かにキャッシング(カードローン)を利用している場合や過去に利用した事がある場合、それが原因で住宅ローンの審査に通過しないことがあるのかとても気になりますよね。
    新規に住宅ローンの申込みを検討している方やキャッシングを利用したいけど住宅ローンの審査が気になる。

    では住宅ローンの審査におけるポイントは何か?


    キャッシングの利用が住宅ローンの審査にどう影響するかの前に先ず”一般的な住宅ローンの審査基準”について解説をします。
    住宅ローンを借入れする際に審査は総合的に見て判断をされますが、重要なポイントの1つは
    『返済比率』です。


    《年間合計返済額÷年収×100=返済負担率(%)》


    上記で算出される返済比率になります。
    こちらは金融機関や自分の年収により返済負担率が変わってきますが、大雑把に言うと
    総返済負担率が30%以下というところが大体の基準と考えても問題ないです。


    この”返済負担率”は申込者が借入額をしっかりと返済ができるだけの収入を持っているかどうかを判断するための材料となります。返済負担率が高い時は、借入後の返済に無理があると判断されるため審査を通過できない可能性が高いと判断されてしまいます。

    この『年間合計返済額』にはカードローンの借入も含まれてきます。
    要はキャッシング(カードローン)をしているときは年間合計返済額が増える為、返済負担率が高くなりがちです。
    先程述べたように返済負担率が高くなると、審査に影響を及ぼす可能性が高いです。

    ※自分の返済負担率に関してもっと詳しく知りたい方は、私にメール等問い合わせしてくださいね。





    ”過去のキャッシング(カードローン)利用は影響するのか?


    現在利用をしていなくても、過去にキャッシング(カードローン)を利用したことがある場合住宅ローンに影響するのか?
    結論から言ってしまえば


    【延滞せずにしっかりと返済をしていれば問題がない】

    むしろ

    ”過去にローンを組み期日内に返済を行った実績があれば、借入経験が全くない人よりも信用力は高いと判断される可能性もあります。”

    しかし、、、返済を遅延した過去があると【信用トラブル】として記録されている場合もあり注意が必要です。過去の支払い状況は”個人信用情報機関”に問い合わせをすればすぐに判明するため、審査においてマイナス材料になるコトが高くなります。
    こちらは後ほど説明します。。。


    するに『キャッシング(カードローン)は出来るだけ完済した状態、または少額利用に留める』コトを強くオススメ致します。
    ただ実際の住宅ローン審査では、年収・勤務先・勤続年数・年齢・借入比率・取得する不動産評価格等の総合的な判断となるります。
    必ずしも返済比率とキャッシング(カードローン)の利用履歴だけが絶対的な判断材料ではないコトを知っていおいてほしいです。

    ※任意整理した場合5年間は個人信用情報機関に保管され、その間は住宅ローンや自動車ローンを組むのが難しくなるのでこちらも頭の片隅に入れといてください。





    ”『クレヒス』クレジットカードの利用歴”


    昨今、現金をあまり持ち歩かない方が多く《電子マネー》《クレジットカード》決済を利用している方が多いかと思われます。
    特にクレジットカードの場合「期日内に支払いが済んだか」という履歴を重視しており、この履歴のコトを『クレヒス』と言います。
    新しいクレジットカードを作成したり、ローンを組んだりするときに『クレヒス』が影響するケースが多く見られますね。

    新規に融資の申込みをするときは金融機関において『個人信用情報機関』にアクセスをし個人の信用をチェックする仕組みとなっております。
    その際に大きく関わるのが『クレヒス』です。
    金融機関は個人のクレヒスをその人に”与信”ができるかどうかを判断してきます。






    ”ブラックリストに載ってしまうコト”


    さて本題のブラックリストに載ってしまう。
    誰しも1度は
    『ブラックリスト』という言葉を耳にしたコトがあるでしょう。
    しかし実際にはそのようなリストは存在しません。


    一般的に使用されている『ブラックリストに載る』という言葉は信用情報に《異動》と登録されていることを指します。
    キャッシング(カードローン)の利用やクレジットカードの利用など、個人の信用に基づいて行われる取引を
    ”信用取引”と呼びます。
    個人の信用取引に関する情報は全て「信用情報機関」に記録されており新たに信用取引を行う際、金融機関や貸金業者、クレジット会社が個人の信用力を判断するための材料として利用します。

    記録されている情報の中で特に重要なのが


    《支払い長期延滞などの事故情報》

    この事故情報が記録されていると、住宅ローン等新たに信用取引を行う事が難しくなる可能性が大です!
    俗に言う『ブラックリストに載る』と言う感じですね。
    信用取引における事故情報が記録されている場合「返済状況」という欄に

    【異動】
    と記載されています。


    こんな感じですね。

    信用情報機関は”返済日から61日以上、または3カ月以上の支払い遅延があるもの、またはあったもの”を異動と定義しております。
    【異動】の記載タイミングは会社によってさまざまですが、一般的には3カ月以上の長期延滞は記載される可能性が高いです。





    ”ブラックリストに載っているかは自分で調べられる”


    「ちょっと自分心配かも...」と思っている方、自分で調べるコトが可能なんです。
    政府認定の指定個人情報機関は


    【全国銀行個人信用情報センター(KSC)】

    【株式会社日本信用情報機構(JICC)】

    【株式会社シー・アイ・シー(CIC)】
                               ※信用情報機関のリンクは下記にあります。

    の上記3つになります。
    どの機関に自分の信用情報が記載されているかは、利用した金融機関によって若干異なるため正確に知りたい方は全ての機関に開示請求するのもアリです。(だいたいの情報は共有されています。)


    【異動】と記載されていると、少なくとも5年ほどは事故情報として掲載され続けます。
    上記画像のように【異動】と記載されていたら、住宅ローンを組むマイホームや自動車ローン、新規クレジットカード作成は諦めてください。。。
    正直、どうにもなりません。(>_<)



    ”重要補足”
    通常支払いを遅延しても2カ月以内に完済をしていれば”異動情報”は載りませんが、短期間に複数回(1年間に3回ほど)の遅延があると【異動情報】として登録されるコトがあります。





    ”え!?こんなコトで住宅ローン借入れできないの?”


    ◆携帯電話の本体分割払いを遅延
    スマホ(携帯電話)の契約をする際、ほとんどの人が本体価格を月々の分割払いで支払うケースが多いかと考えられます。
    そう、スマホの本体価格分割払いはクレジット支払いになり割賦契約にあたり
    【ローンを組んでいる】のと同じです。
    そのため61日以上の支払いを遅延すると『ブラックリスト入り』してしまいます。



    ◆奨学金の返済滞納
    学生の頃、奨学金制度を利用した方もいるでしょう。
    奨学金を提供する日本学生支援機構(JASSO)は信用機関の”全国銀行個人信用情報センター(KSC)”に加盟をしております。
    当然こちらも61日以上の支払い遅延をすると『ブラックリスト入り』になります。



    ◆公共料金や税金・家賃の延滞は?
    公共料金や税金・家賃等の支払いを遅延した場合はブラックリストに載るのか?
    結論から言えば、
    『ブラックリストに載りません』
    ただし、公共料金や家賃の支払いをクレジットカード払いに設定し、支払い遅延をした場合はブラックリストにしっかりと載ります。
    また賃貸借契約を保証会社が仲介している場合は保証会社が加盟している信用情報機関に家賃支払い遅延情報が記録されます。






    ”その他豆知識”

    ◆多重申込み
    短期間に複数のクレジットカードを申し込むと、カード会社は『お金に困っている人だ』と判断されるため、クレジットカードの審査が通過しにくくなります。

    【クレジットカードやカードローンを申し込んだ情報は、申込日から6か月間信用情報機関に記録されます。】

    〇ブラックリスト入り情報は信用情報機関間で共有される。
    〇総借入額、借入残高がどれくらいなのかも共有されている。


    ◆利用記録
    個人信用情報機関を利用した際も記録されます。
    利用記録はカード会社や信販会社などがCICを照会した履歴で、照会から6カ月間記録されます。


    ◆個人信用情報の回復
    個人信用情報に登録されている金融事故情報(ブラックリスト)は登録機関が過ぎるまで消すことが出来ません。
    ※上の画像にその機関が載っています。

     

    ”最後に”

    以上がブラックリストに関する内容になります。
    住宅ローンを組んだり、クレジットカードを作成するのって簡単そうに見えても
    ”きっちり”と調べられているんです。
    いざという時にローンが利用できるように【信用情報を傷つけない】コトが本当に大切なんです。
    計画的に生活設計を立て、
    ”返済期限は必ず守りましょう”
    加えて自分の信用情報を知っておくのも大切です。ローンが組めるか不安な方は一度、
    信用情報機関を利用してみるのも良いでしょう。

    個人信用情報機関のURLをこちらに載せておきます。
    (クリックすればページに飛びます。)


    株式会社シー・アイ・シー(CIC)のサイト


    全国銀行個人信用情報センター(KSC)のサイト


    株式会社日本信用情報機構(JICC)のサイト


    調べ方が分からない方はいつでも私にご連絡下さいね♪

    それではまた次回のブログをお楽しみに(^_-)-☆




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    ページ作成日 2019-06-07

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